Ratgeber
Scheidung, Erbschaft, Schenkung: Was passiert mit dem Kredit?
Kurz gesagt: Ein Immobilienkredit endet nicht automatisch, wenn sich Eigentum oder Leben ändern. Bei einer Scheidung haften beide weiter, bis die Bank jemanden entlässt, und Erben treten in die Schulden ein. Sprich früh mit der Bank und lass rechtliche und steuerliche Fragen von Fachleuten klären, bevor du etwas unterschreibst.
Von Erduan Tahirovic, Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO · Veröffentlicht am
Diese Informationen ersetzen keine Rechts- oder Steuerberatung.
Welche Lösungen gibt es bei einer Scheidung?
| Weg | Was passiert | Was du prüfen solltest |
|---|---|---|
| Eine Person übernimmt | Sie zahlt die andere aus und führt den Kredit weiter | Trägt ein Einkommen die Rate? Stimmt die Bank der Entlassung zu? |
| Verkauf | Der Erlös tilgt den Kredit | Vorfälligkeitsentschädigung und Verkaufskosten |
| Beide behalten | Vermietung oder Wohnrecht | Klare Vereinbarung, beide haften weiter |
| Teilungsversteigerung | Letzter Weg ohne Einigung | Oft geringerer Erlös, rechtlich beraten lassen |
Im Innenverhältnis sind Gesamtschuldner nach § 426 BGB zu gleichen Anteilen verpflichtet, soweit nichts anderes bestimmt ist. Eine vorzeitige Rückzahlung bei fester Zinsbindung ist nach § 500 Abs. 2 BGB nur bei berechtigtem Interesse möglich.
Beispiel: Kann eine Person die andere auszahlen?
| Posten | Betrag |
|---|---|
| Vermögen nach Abzug der Schuld | 200.000 € |
| Auszahlung an den Partner | 100.000 € |
| Neuer Kreditbedarf ohne Nebenkosten | 300.000 € |
| Monatsrate bei 3,9 % Zins und 2 % Tilgung | 1.475 € |
Die Tragfähigkeit prüfst du mit dem Budgetrechner.
Was gilt bei einer Erbschaft?
- Schulden gehen mit über (§ 1967 BGB), also auch laufende Kredite.
- Bei mehreren Erben ist die Einigung entscheidend. Wer das Haus übernimmt, zahlt die anderen meist aus. Dafür kommt oft ein neues Darlehen infrage.
- Grunderwerbsteuer: Erwerb durch Erbanfall und die Teilung des Nachlasses unter Miterben sind nach § 3 GrEStG befreit.
- Erbschaftsteuer: Für das Familienheim gibt es unter Bedingungen eine Befreiung nach § 13 ErbStG, Kinder bis 200 m² Wohnfläche, mit 10 Jahren Selbstnutzung.
- Prüfe, ob eine Restschuldversicherung besteht und welche Fristen zur Ausschlagung laufen.
Was gilt bei einer Schenkung?
| Empfänger | Freibetrag |
|---|---|
| Ehegatte oder eingetragener Lebenspartner | 500.000 € |
| Kinder und Kinder verstorbener Kinder | 400.000 € |
| Enkel | 200.000 € |
| Übrige Personen der Steuerklasse I | 100.000 € |
| Steuerklassen II und III | 20.000 € |
- Hat das Haus noch eine Grundschuld, muss die Bank meist einbezogen werden.
- Vorbehalte wie Nießbrauch oder Wohnrecht wirken sich auf Wert und Beleihung aus.
- Schenkungen unter Auflage können teilweise Grunderwerbsteuer auslösen.
- Geschenktes Geld kann als Eigenkapital zählen, siehe Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Häufige Fragen
Hafte ich nach der Scheidung weiter für den Kredit?
Haben beide unterschrieben, haftet ihr als Gesamtschuldner. Die Bank kann nach § 421 BGB von jedem die ganze Leistung verlangen, auch nach der Scheidung. Das ändert sich erst, wenn sie eine Person aus dem Vertrag entlässt.
Geht der Kredit auf die Erben über?
Ja, nach § 1967 BGB haftet der Erbe für die Nachlassverbindlichkeiten. Der Kreditvertrag läuft in der Regel weiter. Erben sollten sich früh bei der Bank melden und die Lage klären.
Kann ich meinem Kind ein Haus mit laufendem Kredit schenken?
Das ist möglich, aber die Bank muss meist zustimmen. Übernimmt das Kind die Schuld, kann das steuerlich wie eine Gegenleistung wirken. Lass das vorher rechtlich und steuerlich prüfen.
Kostet die Übertragung an den Ex-Partner Grunderwerbsteuer?
Nach § 3 Nr. 5 GrEStG ist der Erwerb durch den früheren Ehegatten im Rahmen der Vermögensauseinandersetzung nach der Scheidung befreit. Notar und Grundbuch kosten trotzdem Geld.
Du musst den Kredit neu ordnen?
Wir rechnen die Übernahme oder Neuordnung diskret mit dir durch. Rechts- und Steuerberatung leisten wir nicht, die Finanzierung übernehmen wir. Beratung aus Rheine für das Münsterland, persönlich oder digital.
Weiter geht es mit unseren Rechnern und Checks für deine Zahlen oder mit einer persönlichen Beratung in Rheine und Umgebung bzw. im Münsterland.
