Finanzierung
Zinsbindung richtig wählen: 10, 15 oder 20 Jahre?
Kurz gesagt: Die richtige Zinsbindung hängt davon ab, wie hoch deine Restschuld am Ende ist und welche höhere Rate du dann tragen könntest. Eine längere Bindung bringt mehr Planungssicherheit, kostet oft aber etwas mehr Zins. Niemand kennt die Zinsen von morgen, deshalb entscheidet dein Risiko, nicht eine Prognose.
Von Erduan Tahirovic, Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO · Veröffentlicht am
Beispiel: Wie unterscheiden sich 10, 15 und 20 Jahre?
| Zinsbindung | Angenommener Zins | Monatsrate | Restschuld am Ende |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 3,9 % | 1.475 € | rund 226.762 € |
| 15 Jahre | 4,1 % | 1.525 € | rund 175.944 € |
| 20 Jahre | 4,3 % | 1.575 € | rund 110.298 € |
Was passiert nach 10 Jahren bei anderem Zins?
| Angenommener neuer Zins | Neue Rate | Vergleich zur bisherigen Rate von 1.475 € |
|---|---|---|
| 3 % | rund 945 € | rund 530 € niedriger |
| 4 % | rund 1.134 € | rund 341 € niedriger |
| 5 % | rund 1.323 € | rund 152 € niedriger |
| 6 % | rund 1.512 € | rund 37 € höher |
Mit deinen eigenen Werten rechnest du das im Anschlussfinanzierungsrechner.
Welche Bindung passt zu welcher Situation?
- Eher länger: hohe Restschuld, knappes Budget, Bedarf an Planungssicherheit.
- Eher kürzer: kleine Restschuld, geplante große Rückzahlung oder absehbarer Verkauf.
- Kombinieren: Teile des Darlehens mit unterschiedlichen Bindungen senken das Risiko, dass alles gleichzeitig neu verhandelt wird.
Welche Rechte hast du bei langen Bindungen?
Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB kannst du spätestens zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens mit sechs Monaten Frist kündigen. Das macht eine lange Bindung flexibler, als sie aussieht. Vor dem Ablauf gilt: Die vorzeitige Rückzahlung ist nach § 500 Abs. 2 BGB während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse möglich, die Bank kann dann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Wenn bei dir das Ende der Bindung ansteht, hilft der Ratgeber Zinsbindung läuft aus. Aktuelle Durchschnittswerte zeigt die Seite Bauzinsen.
Häufige Fragen
Kann ich bei langer Zinsbindung früher aussteigen?
Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB kannst du spätestens zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, auch bei längerer Zinsbindung. Das gilt ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Ist eine lange Zinsbindung immer teurer?
Oft, aber nicht immer. Die Bundesbank-Daten auf unserer Seite Bauzinsen zeigen den Durchschnitt für verschiedene Bindungen. Maßgeblich ist der Vergleich deiner konkreten Angebote.
Wie finde ich die richtige Zinsbindung?
Rechne die Restschuld am Ende und prüfe, welche höhere Rate du dann tragen könntest. Je höher die Restschuld und je knapper dein Budget, desto stärker spricht das für eine längere Bindung.
Welche Bindung passt zu dir?
Wir rechnen verschiedene Zinsbindungen mit dir durch und vergleichen die Angebote von über 700 Banken. Beratung aus Rheine für das Münsterland, persönlich oder digital.
Weiter geht es mit unseren Rechnern und Checks für deine Zahlen oder mit einer persönlichen Beratung in Rheine und Umgebung bzw. im Münsterland.
