Finanzierung
Darlehensarten im Vergleich: Welche passt zu dir?
Kurz gesagt: Für die meisten Käufer ist das Annuitätendarlehen die Basis, weil Rate und Zins für Jahre feststehen. Ein Volltilger bringt mehr Sicherheit bei höherer Rate, ein variables Darlehen mehr Flexibilität bei mehr Risiko. Bausparkombination und KfW-Kredit können die Finanzierung ergänzen.
Von Erduan Tahirovic, Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO · Veröffentlicht am
Wie unterscheiden sich die Darlehensarten?
| Form | So funktioniert es | Passt, wenn | Achte auf |
|---|---|---|---|
| Annuitätendarlehen | Gleiche Rate, der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. | du planbare Raten möchtest. | Restschuld am Ende der Zinsbindung. |
| Volltilgerdarlehen | Zinsbindung bis zur vollständigen Tilgung. | du eine höhere Rate tragen kannst und Sicherheit suchst. | Hohe Rate, wenig Spielraum. |
| Variables Darlehen | Zins passt sich regelmäßig an den Markt an. | du bald tilgen, verkaufen oder umschulden willst. | Zins und Rate können steigen. |
| Bausparkombination | Ein Darlehen wird später mit einem Bausparvertrag abgelöst. | du Zinssicherheit über den Bausparvertrag möchtest. | Gebühren, Guthabenzins und Gesamtkosten vergleichen. |
| KfW-Kredit | Förderkredit für bestimmte Vorhaben, Antrag meist über den Finanzierungspartner. | dein Vorhaben die Bedingungen erfüllt. | Antrag vor Beginn, eigene Zinsbindung und Bedingungen. |
Beispiel: Annuitätendarlehen oder Volltilger?
| Kennzahl | Annuität mit 2 % Tilgung | Volltilger über 20 Jahre |
|---|---|---|
| Monatsrate | 1.475 € | rund 1.802 € |
| Restschuld nach 10 Jahren | rund 226.762 € | rund 178.839 € |
| Laufzeit bei gleichem Zins | 27 Jahre, 10 Monate | 20 Jahre |
| Zinsen insgesamt | rund 191.771 € | rund 132.521 € |
| Zinsrisiko nach der Bindung | ja, nach 10 Jahren | nein |
Wann lohnt sich eine Kombination?
Oft ist nicht eine Form allein am besten. So kann ein kleiner variabler Teil Platz für eine geplante große Rückzahlung schaffen, etwa aus einer Lebensversicherung, während der größte Teil fest verzinst bleibt. Ein Förderkredit senkt, wenn er passt, die Kosten für einen Teil des Darlehens. Bei einem variablen Darlehen gilt die Kündigungsfrist von drei Monaten nach § 489 BGB.
Mögliche Programme zeigt der Förder-Check, deine Rate und Restschuld der Tilgungsrechner. Wie sich die Länge der Festschreibung auswirkt, erklärt Zinsbindung richtig wählen.
Häufige Fragen
Welches Darlehen ist am verbreitetsten?
In der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen die übliche Grundform: gleichbleibende Rate, fester Zins für die Zinsbindung und eine Restschuld am Ende. Die anderen Formen werden oft damit kombiniert.
Kann ich ein variables Darlehen jederzeit kündigen?
Ja, nach § 489 Abs. 2 BGB kannst du einen Vertrag mit veränderlichem Zinssatz jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Dafür trägst du das Risiko steigender Zinsen.
Lässt sich ein KfW-Kredit mit einem Bankdarlehen kombinieren?
Ja, das ist üblich. Der Förderkredit deckt einen Teil, das Bankdarlehen den Rest. Plane dabei die unterschiedlichen Zinsbindungen und Laufzeiten ein, damit am Ende keine ungewollte Lücke entsteht.
Welche Kombination passt zu dir?
Wir stellen dir aus Bankdarlehen und Förderung eine passende Finanzierung zusammen und vergleichen über 700 Banken. Beratung aus Rheine für das Münsterland, persönlich oder digital.
Weiter geht es mit unseren Rechnern und Checks für deine Zahlen oder mit einer persönlichen Beratung in Rheine und Umgebung bzw. im Münsterland.
