Finanzierung
Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel: Was sich lohnt
Kurz gesagt: Sondertilgung heißt, außerhalb der Rate zusätzliches Geld zurückzuzahlen. Beim Tilgungssatzwechsel änderst du die laufende Rate selbst. Beides ist kein automatisches Recht bei festen Zinsen, sondern muss im Vertrag stehen, und schont dein Budget, wenn sich dein Leben ändert.
Von Erduan Tahirovic, Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO · Veröffentlicht am
Beispiel: Was bringt welche Variante?
| Variante | Rate | Laufzeit | Zinsen gesamt | Restschuld nach 10 Jahren |
|---|---|---|---|---|
| 2 % Tilgung | 1.475 € | 27 J., 10 Mon. | rund 191.771 € | rund 226.762 € |
| 3 % Tilgung | 1.725 € | 21 J., 5 Mon. | rund 142.801 € | rund 190.143 € |
| 2 % Tilgung, 5.000 € Sondertilgung pro Jahr | 1.475 € | 18 J., 11 Mon. | rund 124.802 € | rund 166.814 € |
| 3 % Tilgung, 5.000 € Sondertilgung pro Jahr | 1.725 € | 15 J., 11 Mon. | rund 102.842 € | rund 130.195 € |
Mit deinen Werten und dem vollständigen Plan rechnest du im Tilgungsrechner.
Was sollte im Vertrag stehen?
- Sondertilgung: Betrag oder Prozentsatz pro Jahr und ob ungenutzte Rechte verfallen.
- Tilgungssatzwechsel: Anzahl der Wechsel, erlaubte Spanne und mögliche Gebühren.
- Zeitpunkt: Wann und mit welcher Frist du zahlen oder ändern kannst.
- Kosten: Ob Flexibilität den Zins erhöht. Das zeigt der Vergleich mit einem Angebot ohne diese Option.
Wann lohnt sich das nicht?
- Wenn deine Rücklage danach zu klein wäre. Geld im Haus ist nicht kurzfristig verfügbar.
- Wenn du teurere Schulden hast. Die sollten meist zuerst weg.
- Wenn eine Option viel Zins kostet, du sie aber voraussichtlich nie nutzt.
Welche Regeln gelten bei fester Zinsbindung?
Beim Immobilienkredit mit gebundenem Zins ist eine vorzeitige Rückzahlung nach § 500 Abs. 2 BGB nur bei berechtigtem Interesse möglich. Dann kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, siehe § 502 BGB. Mehr dazu auf der Seite Umschuldung. Am Ende der Zinsbindung kannst du die Restschuld ohne diese Entschädigung ganz oder teilweise zurückzahlen.
Häufige Fragen
Habe ich ein gesetzliches Recht auf Sondertilgung?
Während einer festen Zinsbindung beim Immobilienkredit grundsätzlich nicht. Nach § 500 Abs. 2 BGB ist eine vorzeitige Rückzahlung dann nur bei berechtigtem Interesse möglich. Deshalb sollte das Recht auf Sondertilgung im Vertrag stehen.
Wie viel Sondertilgung ist üblich?
Häufig werden bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr vereinbart. Das ist eine Vertragsfrage, keine gesetzliche Vorgabe. Bei manchen Förderkrediten gelten eigene Regeln, beim KfW-Kredit 159 sind Teilrückzahlungen zum Beispiel nicht möglich.
Was ist ein Tilgungssatzwechsel?
Das vertraglich vereinbarte Recht, deine Tilgung und damit die Rate während der Zinsbindung zu ändern. Wie oft und in welcher Spanne, regelt dein Vertrag. Manche Banken verlangen dafür eine Gebühr.
Was ist besser: höhere Tilgung oder Sondertilgung?
Eine höhere feste Tilgung spart in der Rechnung meist mehr Zinsen, weil das Geld früher wirkt. Sondertilgung ist flexibler, weil du sie nicht leisten musst. Häufig ist eine Mischung sinnvoll.
Wie flexibel soll deine Finanzierung sein?
Wir achten darauf, dass Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel zu deinen Plänen passen, und vergleichen über 700 Banken. Beratung aus Rheine für das Münsterland, persönlich oder digital.
Weiter geht es mit unseren Rechnern und Checks für deine Zahlen oder mit einer persönlichen Beratung in Rheine und Umgebung bzw. im Münsterland.
