Ratgeber
Worauf muss ich bei einer Baufinanzierung achten?
Kurz gesagt: Achte nicht nur auf den Zins, sondern vor allem auf Tilgung, Zinsbindung und Flexibilität. Sie bestimmen, wie viel Restschuld nach der Zinsbindung bleibt und wie gut die Finanzierung auf Veränderungen in deinem Leben reagieren kann. Plane außerdem die Kaufnebenkosten und eine Reserve vollständig ein.
Von Erduan Tahirovic, Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO · Zuletzt aktualisiert am
Warum ist die Tilgung so wichtig?
Eine niedrige Tilgung senkt die Monatsrate, lässt aber eine hohe Restschuld übrig. Die musst du später zu den dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren. Das Beispiel zeigt den Effekt bei gleichem angenommenem Zins:
| Anfangstilgung | Monatliche Rate | Gezahlte Zinsen in 10 Jahren | Restschuld nach 10 Jahren |
|---|---|---|---|
| 1 % | 1.125 € | ca. 99.100 € | ca. 264.100 € |
| 2 % | 1.375 € | ca. 93.300 € | ca. 228.300 € |
| 3 % | 1.625 € | ca. 87.400 € | ca. 192.400 € |
Welche Zinsbindung passt zu dir?
Die Zinsbindung legt fest, wie lange dein Zins fest ist. Je höher die Restschuld am Ende, desto größer ist das Risiko steigender Zinsen. Was du tun kannst, wenn die Zinsbindung ausläuft, erklärt der Ratgeber Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?
Welche Vertragsdetails solltest du prüfen?
- Sondertilgungen: wie viel du pro Jahr kostenfrei zusätzlich zurückzahlen darfst
- Tilgungssatzwechsel: ob du die Rate während der Laufzeit anpassen kannst
- Bereitstellungszinsen: ab wann sie für nicht abgerufene Beträge anfallen, wichtig beim Neubau
- Effektivzins: Angebote nur mit gleicher Summe, Zinsbindung und Tilgung vergleichen
- Nebenkosten: Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler müssen vollständig finanziert sein
Welche Nebenkosten in NRW anfallen, zeigt der Ratgeber Kaufnebenkosten in NRW.
Wie viel Eigenkapital und Reserve brauchst du?
Mehr Eigenkapital senkt in der Regel den Zins und das Risiko. Trotzdem solltest du nicht jeden Euro einsetzen. Wie du das abwägst, steht im Ratgeber Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Hast du an Fördermittel gedacht?
KfW und NRW.BANK fördern Kauf, Neubau und Sanierung unter bestimmten Voraussetzungen. Anträge müssen meist vor dem Kaufvertrag oder vor Baubeginn gestellt werden. Einen Überblick gibt der Ratgeber Förderprogramme im Münsterland und die Seite Fördermittel.
Wer prüft dein Angebot im Münsterland?
Creditvia prüft bestehende Angebote und vergleicht sie mit Angeboten aus über 700 Finanzierungspartnern, im Büro in Rheine oder per Video im Münsterland.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die Tilgung sein?
Viele Banken setzen mindestens 1 bis 2 % Anfangstilgung an. Je höher die Tilgung, desto schneller sinkt die Restschuld und desto kleiner ist das Zinsrisiko bei der Anschlussfinanzierung. Die Rate muss aber dauerhaft in dein Budget passen.
Wie lange sollte ich den Zins binden?
Das hängt davon ab, wie viel Restschuld am Ende der Zinsbindung bleibt und wie viel Planungssicherheit du brauchst. Gängig sind 10 bis 15 Jahre. Längere Zinsbindungen kosten meist einen Zinsaufschlag.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich bestimmte Kosten und die Zahlungsweise. Für den Vergleich von Angeboten ist der Effektivzins bei gleichen Bedingungen aussagekräftiger.
Brauche ich eine Reserve neben der Finanzierung?
Ja. Eine Rücklage für Reparaturen, Umzug und unerwartete Ausgaben schützt davor, kurz nach dem Kauf einen teuren Ratenkredit aufnehmen zu müssen.
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Du hast schon ein Finanzierungsangebot? Wir prüfen Tilgung, Zinsbindung und Vertragsdetails im kostenlosen Erstgespräch.